10 preguntas sobre créditos hipotecarios

En los últimos meses se disparó el otorgamiento de créditos hipotecarios en la Argentina. Aquí, las claves para saber cuáles son los planes que más convienen.

Arriesgarse a sacar un crédito hipotecario o seguir siendo inquilinos, esa es la cuestión. Quienes se animen a dar un paso más allá tienen varias opciones, pero las principales modalidades de préstamos para vivienda que ofrecen tanto los bancos privados como los públicos son dos.

Una de ellas es la modalidad UVA que está en un momento de auge y el flamante Procrear Joven. Otra alternativa son los créditos a tasa fija que son más previsibles y más estables porque se mantiene el mismo valor de la cuota, pero no resultan tan accesibles porque durante los primeros meses los valores son más elevados. En esta nota, todo lo que necesitás saber antes de planificar tu próxima mudanza.

1 ¿QUÉ ES LO PRIMERO QUE HAY QUE HACER AL ELEGIR UN CRÉDITO?
El primer paso es elegir el banco. Se puede recurrir tanto a los públicos como a los privados y conviene comenzar por la entidad en la que se acredita nuestro sueldo o donde tenemos cuenta . Por ejemplo, el Banco Provincia ofrece a sus clientes una tasa nominal anual fija de 5,90 por ciento frente al 7,50 de quienes no cobran el sueldo en una cuenta del banco y una financiación hasta el 80 por ciento del valor de la vivienda a diferencia del 75 por ciento en el caso de los que no son clientes. Además, hay que tener en cuenta que los bancos públicos suelen tener tasas más bajas que los privados.

2 ¿QUÉ REQUISITOS PIDE EL BANCO?
Los trabajadores en relación de dependencia, jubilados y pensionados deben presentar sus últimos recibos de sueldo o haberes para demostrar sus ingresos. Los trabajadores autónomos o monotributistas, acreditar antigüedades mínimas y comprobantes de pago de la AFIP. En todos los casos hay que presentar DNI, domicilio, un servicio a nombre de quien solicita el crédito, CUIL, CUIT y correo electrónico. También, según la edad del solicitante, se pueden pedir certificados médicos.

3 ¿QUÉ SON LOS CRÉDITOS UVA?
La Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), creada por el Banco Central, permite ingresar al crédito con una cuota similar al valor de un alquiler y ese es su gran atractivo. La desventaja es que las cuotas se ajustan según el nivel de inflación aunque nunca podrían superar el 30 por ciento del salario. Con este tipo de préstamos se financia hasta un 75 u 80 por ciento del valor de la vivienda y se cobra una tasa que varía entre el 3 y el 7 por ciento. El plazo pueda llegar a los 30 años y eso es lo que permite que las cuotas sean muy bajas y arranquen en los $4600 por cada millón de pesos de préstamo.

4 ¿HAY UN LÍMITE DE EDAD PARA LOS CRÉDITOS UVA?
El plazo de 30 años está disponible para aquellos que hoy tengan hasta 35 años, ya que la deuda debe estar saldada a los 65 años, la edad de jubilación en el caso de los hombres. A partir de esa edad, se achica el plazo o aumenta el costo del crédito por el valor del seguro de vida.

5 ¿CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE LOS CRÉDITOS UVA Y OTROS?
Los UVA son recomendables para los inquilinos que pagan entre $6000 y $15.000 de alquiler, que sufren aumentos de 12,5 por ciento semestralmente. Sin embargo, la tasa de interés aumenta según la inflación más unos cinco o seis puntos porcentuales añadidos y eso lo hace más inestable.

En los de tasa fija, todas sus cuotas tienen el mismo valor y no están ajustadas a inflación. La tasa es más alta y según cada banco puede variar entre el 17 y 29 por ciento. En los créditos mixtos, la tasa es fija durante un período determinado y luego comienza a variar. Aquí, la tasa que ofrecen los bancos va del 16 al 23 por ciento. Por ejemplo, HSBC ofrece créditos hipotecarios a 10 y 20 años, con la posibilidad de optar a una tasa fija del 19 por ciento durante los primeros tres años para plazos de 10 años y del 16 por ciento para los de 20 años, y una financiación de hasta el 70 por ciento del valor de la vivienda.

6 ¿CUÁLES SON LOS INGRESOS MÍNIMOS PARA SOLICITAR UN CRÉDITO UVA?
El ingreso mínimo comienza en $10.000 en algunos bancos. Es posible, también, la sumatoria de ingresos con cónyuges, padres, hijos, hermanos o convivientes.

7 ¿HAY UN MONTO MÁXIMO EN LOS CRÉDITOS?
Tanto en el Banco Nación como en el Provincia existe un monto máximo de US$200.000. Además, tanto en el Nación como en el Ciudad, el destino de la propiedad es vivienda única y permanente.

8 ¿CUÁNTO DINERO DEBO REUNIR ANTES DE SOLICITAR UN CRÉDITO?
Para acceder al crédito hipotecario hay que ahorrar el equivalente al 20 o 25 por ciento del valor de la vivienda. Por ejemplo, si es de $1.250.000, el banco va a prestar hasta $1.000.000.

Luego, hay que sumar los gastos de la escrituración y, en caso de que se utilicen los servicios de una inmobiliaria, la comisión que es aproximadamente un 4 por ciento del precio de la propiedad.

9 ¿LOS GASTOS DEL CRÉDITO SE PUEDEN DEDUCIR DE GANANCIAS?
Se puede deducir la parte de la cuota que cancela los intereses, no la parte del capital y el límite anual es de $20.000 al año.

10 ¿CÓMO PROTEGERSE SI AUMENTAN LA INFLACIÓN EL DÓLAR?
En el sistema UVA existe una cláusula que obliga a los bancos a extender el plazo y refinanciar hasta un 25 por ciento del crédito si la inflación supera por 10 puntos al salario. En el caso de los créditos a tasa fija, la incertidumbre se reduce porque el porcentaje a pagar mensualmente no se mueve.

Sin embargo, este tipo de préstamos tiene una cuota inicial más alta y requiere de ingresos más altos que aquellos necesarios para una línea UVA. En el caso del dólar, algunas entidades como el Banco Nación ofrecen seguros de tipo de cambio en el período previo al otorgamiento para que el cliente sepa a qué suma de dólares podrá acceder.

TU CALCULADORA PERSONAL
La página web de La Nacion cuenta con un simulador de créditos hipotecarios. Hay que ingresar el salario neto mensual que puede ser del titular o de más personas, la edad y si es vivienda permanente o segunda vivienda. Luego del clic aparecerá el monto se puede solicitar y las opciones que ofrecen la mayoría de los bancos públicos y privados en UVA o tasa fija.

SIGUE EL PROCREAR
El Plan Procrear Casa Propia tiene plena vigencia. Está destinado a personas que hayan sido seleccionados por Procrear a través de un sistema de puntaje. Los postulantes deberán tener entre 18 y 55 años de edad al momento de la inscripción. El crédito permite la compra de vivienda, única, familiar y de ocupación permanente, nueva o usada, ubicada dentro de un radio de 100 km del lugar de trabajo o del domicilio registrado en ANSES por el beneficiario.

Se otorga a un plazo máximo de hasta 360 meses y se financia hasta el 100 por ciento del valor de la vivienda menos el ahorro del beneficiario y el subsidio del Estado. Este crédito también lo ofrecen bancos públicos y privados como el Provincia que brinda un monto máximo de hasta $2 millones con una relación cuota/ingreso de hasta el 25 por ciento y una tasa de 5,9 para clientes.